مصاحبه با استارت‌آپ پیمنت اکسپرس، تسهیل‌گری خدمات ارزی و مالی

مصاحبه با استارت‌آپ پیمنت اکسپرس، تسهیل‌گری خدمات ارزی و مالی

تحریم‌های بین‌المللی موجب محدودیت‌هایی برای انجام پرداخت‌های ارزی بین‌المللی برای کشور ایران شده است. ازاین‌رو بسیاری از دانشجویان، استادان دانشگاه، تاجران، برنامه‌نویسان و... برای انجام پرداخت‌های ارزی خود و همچنین نقد کردن درآمد ارزی خود با مشکل مواجه شده‌اند.

«پیمنت اکسپرس» همکاری خود را به‌عنوان کارگزار با صرافی‌های معتبر از سال ۱۳۸۵ شروع کرد. این استارت‌آپ با داشتن حساب‌هایی در کشور‌های ثالث، روند رو‌ به رشدی داشته و توانسته‌ است نیاز افراد را در زمینه پرداخت‌های ارزی الکترونیک مانند پی‌پال، وب‌مانی، ویزا  و مستر‌کارت را در حد مطلوب برآورده ‌کند. در ادامه گفت‌و‌گوی میثم عبدالهی، موسس استارت‌آپ پیمنت اکسپرس را با مرکز کسب‌و‌کارهای نوپا، درباره مشکلات این استارت‌آپ را می‌خوانید.

از مشکلات فعالان حوزه پرداخت یا آن‌هایی که به‌نوعی با نهادهای بانکی در ارتباط هستند، این است که بانک نهاد سخت‌گیری است و اصلا استارت‌آپ را به‌عنوان یک کسب‌وکار قبول ندارد. در این زمینه چه چالش­هایی داشته‌اید؟

نخستین چالش این است که متولی نداریم. یعنی نمی­دانیم بانک مرکزی متولی ما است یا نظام صنفی. این برای ما مشخص نشده است. اگر مشخص شود می‌توانیم به سراغ آن‌ها برویم و جلسه‌ای را برای بیان مشکلات و مشخص کردن قوانین برگزار کنیم و بعد آن‌ها می­توانند بر اساس تصمیمات کلانی که خودشان دارند تصمیم­گیری کنند. فکر می‌کنم نخستین مشکل فین‌تکی­ها که همه با آن موافق‌اند این است که متولی نداریم. فین­تکی­ها هم این فرایند را کمی تسهیل کرده‌اند و سیستمِ بانکی خیلی راحت­تری باتجربه کاربری بهتری ارایه می­دهند. این باعث می­شود جنگ سردی بین بانک‌ها و فین­تک­ها صورت بگیرد. درصورتی‌که در خارج از کشور این‌گونه نیست. متاسفانه من دیده‌ام که بانک‌ها به‌طور مستقیم برای رقابت با فین‌تک‌ها اپلیکیشن ارایه می‌دهند. تیم فین‌تک در حوزه آی­تی است و خودشان تخصص دارند و سرمایه­گذاری کرد‌ه‌اند. اگر بانک‌ها به‌عنوان سرمایه‌گذار وارد شوند، خیلی بهتر است و پیشرفت بیشتری حاصل می‌شود. تجربه کاربری برای بانک زیاد مهم نیست چون درنهایت سپرده­ای دارند و سودی از آن می‌برند. در صورتی که ما مشتری مدار هستیم. یعنی اگر مشتری نباشد، کاری نمی­توانیم کنیم. به همین دلیل بخش فنی و تمام خدماتی که ارایه می‌دهیم را پشتیبانی می‌کنیم.

در خبرهای زیادی می‌گویند که از فین‌تک حمایت می‌کنند. آیا تاکنون حمایتی دیده‌اید؟

متاسفانه فقط در حد حرف است و من موردی تاکنون ندیده‌ام. هیچ‌گونه پشتیبانیِ عملی ندیده‌ایم، فقط آقای حکیمی معاون فناوری بانک مرکزی چند بار در جلسات پشتیبانی ما صحبت کردند و خدا را شکر دید ایشان خیلی بازتر است. چند وقت پیش خیلی ناراحت شدم زیرا در یکی از برنامه‌های شبکه خبر مصاحبه کردند و فین­تک­ها را فقط درگاهِ تجمیع‌کننده معرفی کردند که این بسیار اشتباه بود! ما بیمه، بورس و عرضه الکترونیک داریم و فقط درگاه تجمیع­کننده نیستیم اما وقتی مقام مسئولی درباره فین­تک این‌قدر اشتباه می­گوید، یعنی نمی­داند فین­تک چیست و درک درستی از فین­تک ندارد اما می‌خواهند متولی شوند و به‌جای ما تصمیم بگیرند که این واقعا کار نادرستی است.

به‌ غیر از نداشتن متولی، چه مشکلات دیگری دارید؟

ما تا حدودی تکنولوژی‌محور هستیم و هنوز مردم عادی به ما اطمینان ندارند. البته اطمینان در طول سال‌ها به وجود می­آید. کارکنان بانک مرکزی ­گفتند شما احتمالا فیلتر می­شوید و پرونده‌تان بسته می­شود. گفتم من هیچ مشکلی ندارم. شماره تلفن من را مشتری­ها دارند و همیشه به من لطف دارند. اعتمادی دوطرفه طی چندین سال به وجود آمده که درصورتی‌که خانه‌نشین هم شوم می‌توانم پرداخت­ها را انجام ­دهم. این اعتمادِ دوطرفه به‌آرامی در حال شکل‌گیری است. فقط خواهشمندیم که مسئولان کمی دیدِشان را تغییر دهند تا اعتماد مردم به ما بیشتر ­شود.

دو نظر متفاوت وجود دارد؛ برخی عقیده دارند که دولت اصلا نباید وارد شود. عده‌ای هم می­گویند برای تعیین متولی می‌تواند وارد شود. نظر شما چیست؟

اگر دولت وارد شود، سیستم دولتی می­شود. طبق اصل ۴۴ قانون اساسی، خصوصی­سازی باید انجام گیرد. اگر دولت وارد شود، سیستم دچار آشفتگی می‌شود، چون دولت توجه لازم را به این حوزه ندارد و همین شرایط هم در بانک‌ها وجود دارد. این بانک‌ها کار خودشان را انجام داده‌اند و نیاز به یک بازیابی مجدد دارند. فکر می­کنم با فین­تک­ها می‌توان این کار را کرد. ما بیشتر ترجیح می‌دهیم که دولت تصمیم­گیرنده باشد و قوانین را مشخص کند و ما راه خودمان را طبق چارچوب­هایی که آن‌ها مشخص کرده‌اند، پیش ببریم.

تاکنون از کابینه‌ دولت یا سازمان‌های دیگر نظر شما را خواسته‌اند؟ آیا از شما در جلسه‌ها دعوت کرده‌اند؟

از آن‌ها درخواست‌های زیادی کردیم اما حتی یک‌بار هم به درخواستمان پاسخ نداده‌اند. من همه‌جا گفتم که ۳۲ ساله هستم، اما به اندازه یک پیرمرد ۷۰ ساله در خدمات ارزی اطلاعات دارم. هم‌اکنون هر وقت مشکلی در معاونت­های ارزی استان فارس پیش بیاید با من تماس می‌گیرند، حتی مشتری هم معرفی می­کنند. یعنی در این حد به من اعتماد دارند اما متاسفانه کسانی برای ما تصمیم می‌گیرند که هیچ برداشتی از فین­تک ندارند.

اگر بخواهیم سخنان شما را به بانک مرکزی انتقال دهیم، چه صحبتی دارید؟

بانک مرکزی چند جلسه با افرادی که در حوزه کسب‌وکار نوپا فعالیت دارند، برقرار کند و اطلاعیه بدهد. یک تا دو ماه جلسه بگذاریم، تا مشکلاتمان را بگوییم و قوانین را بدانیم. البته ما بهتر از آن‌ها این موارد را می‌دانیم و در این جلسات می‌توانیم دانسته‌هایمان را به آن‌ها انتقال دهیم. ما دوست داریم سالم کارکنیم و نمی‌خواهیم پول‌شویی کنیم یا خدمات بدی ارایه دهیم. در حال حاضر، حدود ۴۰ تا ۵۰ شعبه بانک "HSBC" انگلیس تعطیل شده و روی بلاک­چین سرمایه­گذاری کرده است. بانک دیجیتال هم در خارج از کشور وجود دارد که حتی یک شعبه فیزیکی هم ندارد و می‌توانید در وب‌سایت، حساب بازکرده و خدمات بگیرید. جلوی این جریان را نمی‌توان گرفت، در غیر این صورت ،خودمان را تحریم کرده‌ایم.

اکنون Bitcoin در همه کشورها جلسه گذاشته است. کشور چین گفت کالاست اما کشور انگلیس Bitcoin را به‌عنوان ارز شناخت. هر کشوری با توجه به خصلت­های خودش تصمیم­گیری کرده‌ است. کاش بانک مرکزی هم در مورد Bitcoin نظر دهد. زیرا از آن می‌توان به‌خوبی استفاده کرد.

نهادهای مختلف چقدر در این زمینه موانع ایجاد کرده‌اند؟

یک نمونه از موانع ایجاد شده این‌ است که وقتی برای "enamad" اقدام کرده‌ام، گفتند همه امکانات را از سایت بردارید و فقط یک ویزا‌کارت یا مسترکارت بگذارید. همه امکانات سایت را برداشتم و هیچ کاری نمی­توانم انجام بدهم. باید مشتری زنگ بزند و تلفنی او را راهنمایی کنم. "enamad" هم نداشته باشیم، درگاه را نیز از دست می‌دهیم.